Spis treści:
Refinansowanie kredytu hipotecznego jest pozyskaniem nowego finansowania na istniejące już zobowiązanie kredytowe. W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że polega ono na staraniach o to, aby przenieść kredyt hipoteczny do innego banku.
Kredyt refinansowy jest wciąż tym samym zobowiązaniem hipotecznym, tylko dostosowanym do aktualnych warunków rynkowych i do naszej rzeczywistej sytuacji w chwili dokonywania zmiany operatora zadłużenia hipotecznego.
Na pytanie o to, po co mamy przechodzić ponownie przez proces kredytowy, skoro mamy już kredyt mieszkaniowy, który starannie wybraliśmy i dopasowaliśmy do swoich potrzeb i możliwości finansowych, należy odpowiedzieć krótko: bo to się może bardzo opłacać.
Przeniesienie kredytu hipotecznego z jednego banku do drugiego może zapewnić nam dwojakie korzyści.
W pierwszym rzędzie chodzi tu o obniżenie kosztów finansowania kredytu mieszkaniowego, które obejmują szereg czynników. Wśród nich należy wymienić czynniki takie, jak marża instytucji finansowej, opłata za prowadzenie rachunku bądź korzystanie z karty kredytowej banku, który udzielił nam finansowania, jeśli mieliśmy tego typu wymagania do uruchomienia kredytu.
Korzyć druga polega na tym, że może nam się poprawić zdolność kredytowa dzięki temu, że wydłużymy okres kredytowania, bądź też zmniejszy się nam marża w przypadku kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym, czy też obniży oprocentowanie przy kredycie z oprocentowaniem stałym.
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, natomiast rynek finansowy jest rzeczywistością zmienną, dlatego nawet po uzyskaniu finansowania, które nas satysfakcjonuje, warto raz na jakiś czas przeglądać oferty kredytowe, aby porównać je z naszym kredytem hipotecznym. Jeśli aktualne oferty bankowe przedstawiają się korzystniej, niż w chwili, gdy zaciągaliśmy kredyt hipoteczny, warto rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego tam, gdzie będzie nam się to najbardziej opłacało.
W zależności od tego, jaki sposób oprocentowania wybraliśmy, podpisując kredyt hipoteczny, obserwujmy rynek finansowy pod kątem ewentualnych korzyści dla nas.
Jeśli jesteśmy na etapie cyklu koniunkturalnego, na którym spodziewamy się podniesienia stóp procentowych, wówczas warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego, wybierając kredyt z oprocentowaniem stałym.
Jeśli natomiast aktualnie stopy procentowe są wysokie i możemy spodziewać się w najbliższej przyszłości ich obniżenia, wówczas sensownie jest zamienić swoje zobowiązanie na kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Możemy bowiem liczyć w takiej sytuacji na to, że nasze zobowiązanie wobec banku będzie sukcesywnie maleć.
Na niepewnym rynku finansowym, kiedy przewidywania co do dalszego rozwoju gospodarczego są trudne, najbezpieczniejszym rozwiązaniem będzie posiadanie kredytu hipotecznego z okresowo stałą stopą procentową.
Wzrost cen nieruchomości wpływa na sytuację kredytobiorcy nawet wówczas, gdy posiadamy już kredyt mieszkaniowy.
W chwili, gdy bank decydował się na przyznanie nam kredytu hipotecznego, brał on pod uwagę wskaźnik LTV, który, najprościej rzecz ujmując, jest relacją wartości kredytu do wartości nieruchomości. W sytuacji, gdy wartość mieszkania lub domu kupionego na kredyt znacząco wzrosła w stosunku do wartości w chwili ich nabycia, uległ zmianie również wspomniany wskaźnik, który wpływa na koszt kredytu hipotecznego.
Wzrost cen nieruchomości przekłada się również na inny ważny czynnik, związany z kosztami kredytu. Jeśli bowiem w chwili zakupu byliśmy w stanie przeznaczyć jedynie niewielką kwotę na rzecz wkładu własnego, wówczas bank hipoteczny najpewniej zażądał od nas ubezpieczenia niskiego wkładu.
Wzrost cen nieruchomości może doprowadzić do sytuacji, w której wartość naszego zaciągniętego już kredytu hipotecznego w stosunku do wartości nieruchomości uległa zmianie, zatem ten dodatkowy koszt w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu przestanie mieć rację bytu.
W takich okolicznościach refinansowanie kredytu hipotecznego przełoży się bezpośrednio na koszt naszego zobowiązania.
Możemy również postarać się o to, aby refinansować kredyt hipoteczny w celu poprawienia swojej zdolności kredytowej.
Zobowiązanie hipoteczne braliśmy na siebie w konkretnych warunkach, które były starannie sprawdzane przez bank. Przy podpisaniu umowy kredytowej wzięliśmy na siebie wieloletni obowiązek, który ogranicza nasze możliwości jako kredytobiorcy w kontekście innych zobowiązań.
Zarówno zmiana warunków zewnętrznych i od nas niezależnych, o których wspomniano już wyżej, jak też zmiana naszego uposażenia, czy pozyskania dodatkowych źródeł finansowania, może w chwili, gdy zdecydujemy się na refinansowanie kredytu hipotecznego poprawić naszą zdolność kredytową.
Refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się ze znalezieniem nowego kredytodawcy, który przejmie nasze zobowiązanie hipoteczne i zdecyduje się na udzielenie nowego kredytu hipotecznego.
W praktyce oznacza to ponowne przejście procedury kredytowej, tyle, że w węższym zakresie. O ile, starając się o kredyt mieszkaniowy przy zakupie nieruchomości, powinniśmy złożyć zapytanie kredytowe do kilku banków, aby uniknąć ryzyka odmowy, przy stawianiu wszystkiego na jedną kartę, o tyle, w sytuacji refinansowania musimy znaleźć korzystniejszą ofertę kredytową od tej, którą wybraliśmy i przekonać bank do tego, że warto nam udzielić kredyt refinansowy.
Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu obecnego zobowiązania hipotecznego z jednego banku do drugiego. Przenosząc kredyt hipoteczny do innego banku, będziemy musieli sprawdzić swoją zdolność kredytową, złożyć wniosek i poczekać na decyzję kredytową.
Dla instytucji finansowych, które udzielają kredytów hipotecznych, kredyt refinansowy jest takim samym kredytem hipotecznym, jak nowo pozyskane finansowanie na cele mieszkaniowe. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny jest najniżej oprocentowanym kredytem, zatem decydując się na refinansowanie kredytu hipotecznego możemy poprawić swoją kondycję finansową, łącząc w jeden kilka kredytów na cele mieszkaniowe, lub pozyskując kredyt konsolidacyjny, jeśli chcemy w ramach jednego zobowiązania pozyskać środki na spłatę różnych istniejących zadłużeń.
W pierwszej kolejności musimy cyklicznie sprawdzać aktualne oferty banków. Jeśli w wyniku zmian, które zaszły na rynku finansowym pojawiły się oferty, które różnią się od naszego aktualnego zobowiązania, warto rozważyć przeniesienie kredytu tam, gdzie będzie to dla nas korzystniejsze i bardziej bezpieczne.
Na początek warto sprawdzić w obecnej umowie kredytowej, czy musimy ponieść opłatę za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu. W zależności od oferty, na którą przystaliśmy w chwili podpisania umowy kredytowej, możemy zastanawiać się, czy w danej chwili warto przenieść kredyt hipoteczny do innej instytucji finansowej.
Jeśli aktualne oferty kredytowe przedstawiają się korzystniej dla kredytobiorcy, niż w chwili zaciągnięcia przez nas zobowiązania kredytowego na cele mieszkaniowe, warto podjąć starania o refinansowanie kredytu hipotecznego lub refinansowanie kredytów na różne cele. Kredyt konsolidacyjny pozwala nam bowiem na zaciągnięcie jednego wspólnego finansowania na różne zobowiązania i w ten sposób obniżyć kwotę zadłużenia całościowego.
Podobnie jak przy pozyskaniu kredytu hipotecznego, musimy sprawdzić swoją zdolność kredytową. W tym przypadku nie musimy już martwić się o zabezpieczenie środków na poczet wkładu własnego, natomiast te, które w tym celu już wnieśliśmy do banku obsługującego nasz kredyt hipoteczny, pracują na naszą korzyść, gdy będziemy zabiegać o refinansowanie kredytu mieszkaniowego.
Ponieważ nieruchomość, którą nabyliśmy na kredyt hipoteczny stanowi zabezpieczenie spłaty kredytu, weryfikacja tego, jak w aktualnych warunkach rynkowych kształtuje się jej wartość jest kluczowa w staraniach o przeniesienie kredytu mieszkaniowego. Jeśli od chwili nabycia mieszkania na kredyt ceny nieruchomości wzrosły, będzie to miało istotny wpływ na wysokość naszego zobowiązania kredytowego, a co za tym idzie – na wysokość oprocentowania kredytu i inne koszty.
Wydatki poniesione przez nas przy zleceniu wyceny nieruchomości będą w zasadzie jednym z nielicznych kosztów, na jakie będziemy narażeni przy pozyskaniu nowego kredytu.
Ze względu na to, że wycena nieruchomości wiąże się z wydatkiem, pamiętajmy o tym, by przed wykonaniem tego kroku sprawdzić zapisy w obowiązującej umowie kredytowej, które regulują wcześniejszą spłatę kredytu. Dzięki temu unikniemy niepotrzebnych kosztów, jeśli okaże się, że sensowniej jest jeszcze poczekać z wysiłkiem o przeniesienie zobowiązania kredytowego do innego banku.
Po wybraniu interesującej nas oferty, po sprawdzeniu zdolności kredytowej i wycenie naszej nieruchomości przyszedł czas na złożenie wniosku do banku. Będziemy musieli ponownie udokumentować nasze dochody w celu wykazania zdolności kredytowej, przedłożyć aktualną wycenę nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie istniejącego już kredytu hipotecznego, wypełnić wniosek do wybranego banku i poczekać na decyzję kredytową.
Refinansowanie kredytu hipotecznego, podobnie jak jego pozyskanie, samo w sobie jest bezpłatne. Klient, który podejmuje się szukania nowego kredytu w innym banku, musi liczyć się z dwoma wydatkami.
Przy przeniesieniu kredytu należy, jak już wspomniano, zamówić aktualną wycenę kredytowanej nieruchomości i jest to wydatek pierwszy.
Wydatek drugi będzie miał miejsce po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej, gdyż wówczas zaistnieje konieczność wpisu nowego banku do hipoteki naszej nieruchomości na kredyt, co się wiąże z wydatkiem po stronie kredytobiorcy.
Wszystkie pozostałe formalności są dla kredytobiorcy całkowicie bezpłatne.
Starań o refinansowanie kredytu hipotecznego nie musimy podejmować sami. Rozważniej i bardziej praktycznie jest skorzystać z usług rzetelnego eksperta kredytowego. Nie musimy znać się na wszystkich niuansach, które wpływają na naszą zdolność kredytową i na atrakcyjność aktualnych ofert bankowych. Skoro wiemy, że przy przeziębieniu łykamy ogólnodostępne środki medyczne, ale unikamy samoleczenia w przypadku poważnych schorzeń, to analogicznie, zgodnie z rangą naszych planów, powinniśmy planować swoje decyzje finansowe. Dobierzmy sobie mądrze przewodnika po świecie finansów, który ustrzeże przed pułapkami i pomoże właściwie przygotować się do kolejnych zobowiązań.
W zasadzie jedyne merytoryczne zobowiązanie, które na nas spoczywa, gdy mamy nawiązaną współpracę z uczciwym specjalistą kredytowym, to pamiętanie o konieczności spłacania całego zadłużenia.
Zaufanemu ekspertowi kredytowemu możemy powierzyć całość wysiłków, zmierzających do refinansowania kredytu. Począwszy od oceny twojej indywidualnej sytuacji w warunkach korzystania z kredytowania, poprzez analizę zapisów w twojej umowie kredytowej, po porównanie dostępnych na rynku kredytów refinansowych.
Współpraca z solidnym fachowcem pozwoli na ocenę tego, jak wygląda aktualne saldo zadłużenia, jak wygląda rzeczywista roczna stopa oprocentowania, na co musimy zwrócić uwagę przy poszukiwaniu kredytu refinansowego oraz co dokładnie musimy zrobić, aby bezpiecznie przenieść kredyt do innego banku.
Ekspert kredytowy, w zależności od warunków, na które przystaliśmy, podpisując umowę kredytową, zweryfikuje sytuację na rynku finansowym oraz naszą zdolność kredytową. Nie musimy już się martwić o wkład własny. Co więcej, zaufany specjalista pomoże nam zająć się wyceną nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu.
Wystarczy, że dostarczymy naszemu specjaliście dokumenty potwierdzające aktualne dochody oraz obowiązującą umowę kredytową, zaś o dalszych krokach zadecydujemy wspólnie, mając na względzie najlepszy interes kredytobiorcy.
Wówczas przyjdzie czas na zastanowienie, czy decydujemy się na kredyt refinansowy o oprocentowaniu zmiennym, czy też o stałym oprocentowaniem, które wpływa na całkowity koszt kredytu, czy opłaca się aktualnie refinansować kredyt, czy lepiej, kierując się obecnym saldem zadłużenia, poczekać na bardziej dogodny moment.
Musimy starannie rozważyć, czy przy przeniesieniu zobowiązania zmieni się nam oprocentowanie kredytu i czy w innym banku uzyskamy bardziej wygodne warunki spłaty zobowiązań.
Tak jak nie ma najlepszego kredytu, tylko jest kredyt najlepszy dla nas, tak też nie ma jednoznacznej odpowiedzi, czy warto decydować się na przeniesienie kredytu. Jeśli jednak będziemy rozsądnie analizować rynek, możemy znacząco odciążyć swój budżet i mądrze zarządzać finansami, nawet mając wieloletnie zobowiązanie kredytowe.