Spis treści:
Zakup nieruchomości jest przedsięwzięciem poważnym i angażującym znaczne środki finansowe, dlatego warto się do niego dobrze przygotować. Etap przygotowawczy jest szczególnie istotny wówczas, gdy musimy do realizacji zakupu wymarzonego domu czy mieszkania zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny krok po kroku nie jest pustym hasłem, tylko opisem działań, które należy przedsięwziąć, by rozważnie zabrać się za realizację pomysłu dotyczącego nabycia domu czy mieszkania. Niezależnie od tego, czy mamy zabezpieczone środki na poczet wkładu własnego, czy też przedmiotem naszego zainteresowania będzie kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości bez wkładu własnego, pierwszym krokiem jaki należy uczynić, jest sprawdzenie zdolności kredytowej.
Weryfikacją swojej zdolności kredytowej warto zainteresować się z dużym, nawet dwunastomiesięcznym wyprzedzeniem. Dlaczego? Pozyskanie rzeczowej informacji na temat swoich możliwości nabywczych pozwoli nie tylko dobrać nieruchomość, która będzie w naszym zasięgu finansowym, lecz także da nam informację zwrotną, która pozwoli planować rozwój zawodowy pod kątem planów zakupowych. Na przykład, dla kredytodawcy istotna jest nie tylko skala przychodów osób starających się o kredyt hipoteczny, lecz także forma i trwałość zatrudnienia. Na zdolność kredytową wpływa również szereg innych czynników, takich jak poziom wykształcenia, wiek potencjalnego kredytobiorcy itp.
Już te pierwsze z brzegu przykłady pokazują, że anonimowy kalkulator kredytowy jest narzędziem powierzchownym i niewystarczającym, dlatego największą pewność co do swoich możliwości nabywczych uzyskamy wtedy, gdy zwrócimy się do eksperta kredytowego.
Powszechna dostępność narzędzi internetowych w postaci kalkulatora kredytowego tworzy iluzję, że kredyt mieszkaniowy jest prostym równaniem matematycznym. Rzeczywistość osób starających się o pozyskanie kredytu hipotecznego jest jednak znacznie bardziej zawiła.
Unikniemy wielu stresów i straty środków na zaliczki jedynie wówczas, gdy dobrze dobierzemy eksperta, który będzie naszym przewodnikiem w kontaktach z instytucjami finansowymi. Niezależnie od tego, jak się kształtują nasze dochody, czy potrzebujemy tylko częściowego finansowania (mamy zarezerwowane środki na wkład własny), czy też jesteśmy zainteresowani tym, by kupić mieszkanie bez wkładu własnego – a te czynniki wpływają na naszą „atrakcyjność” jako kredytobiorcy w oczach banków, dobrze dobrany specjalista będzie dla nas bezpiecznym pośrednikiem w staraniach o to, by dostać kredyt hipoteczny.
Przede wszystkim zarówno sam specjalista, jak i firma, w której jest zatrudniony, muszą cieszyć się nienaganną reputacją (tu są bardzo pomocne opinie w google). Wskazane jest również, aby wybrana firma miała kredyt mieszkaniowy w swojej wąskiej specjalizacji, bowiem wszechstronny specjalista nigdy nie będzie wybitny we wszystkich obszarach działania. Warto zatem szukać takich ekspertów i takich firm, które specjalizują się głównie w kredycie hipotecznym.
Ekspert kredytowy musi być bezstronny i działać w najlepszym interesie klienta, rzetelnie badając jego potrzeby i możliwości. Ranking kredytów hipotecznych bez trudu można znaleźć w internecie. Jednak rzeczywista użyteczność tych rankingów kredytów hipotecznych w przypadku każdego indywidualnego klienta będzie inna, w zależności od szeregu czynników, które kupujący będzie musiał wziąć pod uwagę, starając się o zakup mieszkania na kredyt (poczynając od tego, jak wygląda jego zdolność kredytowa, poprzez oczekiwania co do tego, jak wygląda rzeczywista roczna stopa oprocentowania, po warunki, na jakich możliwe jest udzielenie kredytu w danej instytucji finansowej).
Dzięki wiedzy i umiejętnościom eksperta (dawniej doradcy) kredytowego już na początkowym etapie (krok pierwszy w działaniach określonych jako kredyt hipoteczny krok po kroku) będziemy mogli starannie i skutecznie planować poszukiwania odpowiedniej nieruchomości czy (w razie konieczności) szukania sposobu na zwiększenie swojej zdolności kredytowej.
Kiedy zdolność kredytową zweryfikowaliśmy w sposób wiarygodny, możemy zająć się poszukiwaniem odpowiedniego dla nas domu jednorodzinnego lub mieszkania (zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego).
Pamiętajmy, że kredyt na mieszkanie jest jednym z najtańszych, jeśli chodzi o stopę oprocentowania, ale nabywana przez nas na kredyt hipoteczny nieruchomość sama w sobie będzie stanowiła przedmiot zabezpieczenia kredytu. Natomiast o wartości nieruchomości jako takiej decydują m.in. takie czynniki, jak lokalizacja oraz udogodnienia w najbliższym sąsiedztwie (dostępność lokali usługowych, szkół) etc.
Wiedza i wsparcie eksperta kredytowego na tym etapie będzie niezwykle pomocna przy analizie takich mniej oczywistych kryteriów wybranej nieruchomości, jak weryfikacja księgi wieczystej nieruchomości, status prawny działki, czy sprawdzenie wpisu do ewidencji gruntów.
Współpraca eksperta kredytowego ze sprawdzonymi rzeczoznawcami pozwoli również na uczciwą wycenę wartości nieruchomości, którą wstępnie wybraliśmy do zakupu. Rzeczoznawca przy wycenie wartości nieruchomości opiera się na cenach transakcyjnych. Na dynamicznym rynku, który cechuje się szybkimi wzrostami, wycenę nieruchomości warto zrobić na krótko przed tym, jak się wypełni wniosek kredytowy. Dzięki temu unikniemy sytuacji, w której uprzednio zrobiona wycena nie pokrywa wartości nieruchomości, co pociąga za sobą konieczność zwiększenia wkładu własnego.
Po znalezieniu wymarzonego domu czy mieszkania będziemy musieli podpisać umowę przedwstępną, lub, w przypadku zakupu mieszkania od dewelopera – zaplanować podpisanie umowy rezerwacyjnej czy deweloperskiej. Zakup nieruchomości tak z rynku pierwotnego, jak i wtórnego, wymaga ścisłego przestrzegania procedur, które zapewnią bezpieczeństwo wszystkim stronom transakcji.
Podpisanie umowy przedwstępnej wiąże się z pierwszym ryzykiem po stronie nabywcy, zwłaszcza, gdy na poczet tej umowy wpłacamy zadatek, który może uszczuplić nasz wkład własny. Sprawdzony ekspert kredytowy pomoże nam zweryfikować zapisy oferowanych przez sprzedawcę umów i zapewni bezpieczeństwo kupującemu, tj zadba o to, aby umowa przedwstępna zakupu nieruchomości chroniła nas na wypadek nieuzyskania kredytu hipotecznego.
Kolejnym krokiem w staraniach o kredyt hipoteczny jest złożenie wniosków kredytowych do banków.
O wyborze źródła finansowania powinien decydować przyszły kredytobiorca, zaś ekspert, korzystając ze swojej wiedzy i doświadczenia, powinien przedstawić mu optymalnie dobrane do sytuacji konkretnego klienta oferty banków, które w wielu niuansach różnią się pomiędzy sobą.
Oczywiście, wiele zależy od tego, jak znaczny jest nasz wkład własny, czy będzie konieczne ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, jak wstępnie oszacowano zdolność kredytową wnioskodawcy. Zdarza się, że, szukając kredytu na zakup mieszkania, klienci sądzą, że będą czuli się bezpiecznie w wybranym banku, w którym prowadzą rachunek. Ogranicza to jednak wnioskodawcę i nie daje możliwości dokładnego przejrzenia oferty konkurencji. Pamiętajmy, że wybór oferty kredytu hipotecznego jest krokiem wiążącym na wiele lat, warto zatem wybierać rozsądnie. Ponadto atrakcyjne warunki do prowadzenia konta bankowego nie muszą gwarantować optymalnie korzystnych warunków kredytowania.
Złożenie wniosku kredytowego do wybranego banku jest zadaniem, którym pomoże nam zająć się ekspert kredytowy. Ze względów pragmatycznych, optymalne jest złożenie wniosków do trzech różnych banków – nie warto ani ograniczać się do jednej, najbardziej dla nas atrakcyjnej oferty, ani też składać wnioski, stawiając na ilość.
Dobrze dobrana firma sprawi, że sporządzenie kompletnego wniosku kredytowego będzie wymagało od klienta jedynie dostarczenia niezbędnych dokumentów oraz złożenia podpisu na wniosku.
Wszystkie formalności na etapie wnioskowania bierze na siebie specjalista całkowicie nieodpłatnie dla klienta. Nie sposób powiedzieć szczegółowo, jakie dokumenty powinien dostarczyć ekspertowi klient wnioskujący o kredyt hipoteczny. W zależności od konkretnej sytuacji, katalog dokumentów będzie inny, można jednak zakładać, że każdorazowo przed złożeniem wniosku konieczne będzie dostarczenie trzech grup dokumentów:
Wnioskujący o kredyt hipoteczny musi udowodnić kredytodawcy, że jego kondycja finansowa, wykształcenie i zatrudnienie pozwolą mu na spłatę kredytu. Wszystkie te kryteria, które były brane pod uwagę, gdy sprawdzaliśmy naszą zdolność kredytową, zostaną ponownie zaprezentowane w oparciu o dokumenty. Do dokumentów dochodowych zaliczamy zatem zarówno zaświadczenie o zatrudnieniu, jak i księgę przychodów i rozchodów (w przypadku samozatrudnienia) oraz każdy inny dokument potwierdzający nasze dochody wstecz od chwili składania wniosku do banku.
Oprócz weryfikowalnych informacji na temat kondycji finansowej kupującego, będziemy musieli przedłożyć również niezbędne dokumenty potwierdzające status prawny nieruchomości, która jest przedmiotem kupna. W tej kategorii mieszczą się odpisy z księgi wieczystej, wypisy z rejestru gruntów, oświadczenie o braku długów z tytułu opłat za użytkowanie wieczyste etc.
Trzecią i ostatnią grupą dokumentów, które klient wnioskujący o kredyt hipoteczny będzie musiał dostarczyć ekspertowi finansowemu przed złożeniem wniosku do banku, są dokumenty potwierdzające nabycie – mieszczą się tu m.in. umowy przeniesienia i wszelkie inne dokumenty potwierdzające prawo własności.
Po dostarczeniu precyzyjnie wskazanych przez eksperta kredytowego dokumentów z wymienionych wyżej trzech grup, przygotowywany jest właściwy wniosek. Kompletny i poprawnie sporządzony wniosek kredytowy po podpisaniu go przez przyszłego kredytobiorcę jest przekazywany przez eksperta do analizy finansowej w wybranym przez klienta banku czy bankach.
Działania zmierzające do zakupu nieruchomości poprzez uzyskanie kredytu hipotecznego nie ustają też wówczas, gdy otrzymamy pozytywną decyzję kredytową. Warto pamiętać, że na dowolną decyzję kredytową wnioskujący będzie musiał poczekać kilka tygodni. Okres oczekiwania na wydanie decyzji należy wziąć pod uwagę, podpisując wcześniej umowy rezerwacyjne i in.
Jeśli pozytywnych decyzji kredytowych mamy kilka – jest to również doskonały moment na rozpoczęcie negocjacji warunków kredytowania z bankiem. Wydanie decyzji kredytowej wiąże się bowiem z kosztowną analizą finansową naszego wniosku o kredyt hipoteczny, zaś decyzja pozytywna oznacza, że instytucja finansowa jest zainteresowania sfinansowaniem naszego zakupu. Warto jednak wiedzieć, że nie każdy bank jest otwarty na takie negocjacje i nie należy zbytnio zwlekać z wyborem najlepszej oferty, gdyż decyzja kredytowa ma określony termin ważności.
Zakładając, że nasze wnioski o kredyt na mieszkanie zostały rozpatrzone pozytywnie w kilku instytucjach finansowych, do których wysłaliśmy zapytanie, możemy przy pomocy eksperta zważyć wszystkie za i przeciw ofert kredytowych, które mamy do dyspozycji.
Zanim podpiszemy umowę kredytową, należy szczegółowo zapoznać się z warunkami, które stawia bank. Koszty kredytu hipotecznego są wieloaspektowe i nie zawsze oczywiste dla klienta. Bez merytorycznej wiedzy własnej lub zaufanego eksperta, możemy nie mieć pełnej świadomości co do tego, jak wygląda całkowity koszt kredytu.
Przy wyborze kredytu hipotecznego musimy kierować się zarówno naszymi potrzebami, jak i naszymi możliwościami spłaty kredytu, który zamierzamy zaciągnąć. Warto wziąć również pod uwagę zapisy regulujące możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania. Pamiętajmy, że nie ma czegoś takiego, jak najlepszy kredyt hipoteczny, jest jednak kredyt najlepszy dla nas na aktualnym etapie życia i rozwoju zawodowego.
Każdą umowę należy dokładnie przeczytać przed podpisaniem. To oczywiste stwierdzenie zakłada jednak, że będziemy w stanie należycie zrozumieć wszystkie zapisy w umowie kredytowej, którą zamierzamy zawrzeć z bankiem. Dlatego tak istotne jest, aby potencjalni kredytobiorcy mogli z pełnym zaufaniem, iż ich interes jest nadrzędny, przystąpić do umowy na zaciągnięcie kredytu hipotecznego i rozumieli, jakie zobowiązania na siebie przyjmują.
Sprawdzony i bezstronny ekspert szczegółowo omówi z klientem wszystkie zapisy umowy kredytowej niezależnie od banku, który również powinien przedstawić kredytobiorcy wszystkie aspekty przyszłej umowy. Szczególną uwagę należy zwrócić na zapisy dotyczące warunków do uruchomienia kredytu, gdyż uzyskanie kredytu hipotecznego jest procesem pracochłonnym i wymagającym, jest to jednak jedynie przygotowanie do zobowiązania, które będzie nam towarzyszyć przez wiele lat.
Podpisanie umowy kredytowej odbywa się w siedzibie banku wybranego przez kredytobiorcę. Na tym etapie również można liczyć na wsparcie dobrego eksperta finansowego. Uruchomienie kredytu nastąpi po spełnieniu warunków z umowy kredytowej.
Zaufany ekspert kredytowy dopilnuje tego, aby rzeczony kredyt uruchomił się w terminie. Od chwili wpłynięcia na konto środków kredytowych na kredytobiorcy spoczywa odpowiedzialność za spłatę powziętego zobowiązania.
Projekt „kredyt hipoteczny krok po kroku” został zrealizowany, co nie znaczy, że rola eksperta finansowego kończy się w tej chwili. Dobry specjalista zajmujący się kredytami hipotecznymi nieustannie obserwuje rynek finansowy i jest w stanie we właściwym momencie zasugerować klientowi zmiany, do których zalicza się między innymi refinansowanie kredytu hipotecznego.
Podsumowując powyższe, warto raz jeszcze powtórzyć plan działania klienta, którego interesuje zaciągnięcie kredytu hipotecznego.
Po pierwsze – szukamy sprawdzonego eksperta, który zajmuje się wyłącznie kredytami hipotecznymi i będzie nam służył radą i pomocą na każdym etapie procesu kredytowego. Niezależni eksperci kredytowi nie są opłacani przez konkretne instytucje, przez co nie będzie ryzyka lobbowania oferty, która opłaca się kredytodawcy, a nie kredytobiorcy.
Po drugie – działamy we współpracy z ekspertem kredytowym krok po kroku, zaczynając od sprawdzenia zdolności kredytowej. Kiedy zdolność kredytową mamy oszacowaną, szukamy najbardziej odpowiedniej nieruchomości z rynku pierwotnego, czy wtórnego. Wybraną nieruchomość sprawdzamy przy pomocy specjalisty i gdy nic nie wzbudza naszych wątpliwości, podpisujemy umowę przedwstępną lub rezerwacyjną.
Po podpisaniu umowy rezerwacyjnej, składamy wniosek kredytowy do wybranych banków.
Po otrzymaniu decyzji kredytowej, szczegółowo analizujemy warunki kredytowania i wybieramy tę ofertę, która nas najbardziej satysfakcjonuje.
Po podpisaniu umowy kredytowej, czekamy na uruchomienie kredytu, aby po chwili cieszyć się upragnionym mieszkaniem czy domem.
W roku 2024 kupienie mieszkania bez wkładu własnego jest bardzo trudne ze względu na ceny nieruchomości, ale rynek finansowy jest rzeczywistością dynamiczną. Choćby z tego powodu należy dobrać sobie eksperta kredytowego tak, żeby mieć pewność, iż w chwili gdy zaistnieją nowe okoliczności w kredytowaniu, które mogą mieć zastosowanie również w naszym przypadku, „nasz” ekspert będzie pamiętał o tym, by przekazać tę informację swoim klientom.
Z pełnym przekonaniem jesteśmy w stanie powiedzieć, że jest to możliwe do zrealizowania.